[an error occurred while processing the directive] [an error occurred while processing the directive] [an error occurred while processing the directive]

Кредитный договор. Основные моменты.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Между тем, объемный содержательный текст кредитного договора, как правило, содержит множество различных условий, разобраться с аспектами которых при первом ознакомлении с текстом договора достаточно сложно. Поэтому в данном материале, мы осветим особенности банковских кредитных договоров.

Важные моменты, на которые следует обращать внимание при заключении кредитных договоров упомянуты в «Обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146) и «Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147).

Рассмотрим некоторые моменты:

Так, при заключении кредитного договора банк не должен навязывать заемщику услуги по страхованию жизни или здоровья при выдаче кредита, поскольку такие действия нарушают права заемщика.

При этом, в Обзоре указано, что включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Иными словами, условие страхования может быть включено в кредитный договор, в случае если решение банка о выдаче кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Это также относится и к уменьшению процентов по кредитному договору, уменьшении суммы задолженности по кредиту на сумму страхового возмещения, получаемого банком при наступлении страхового случая у заемщика.

Следующий момент связан с установлением банком запрета на досрочное погашение кредита заемщиком в какой-либо период времени. Такие условия кредитного договора нарушают права заемщиков как потребителей, поскольку в силу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказать заемщику-гражданину в досрочном исполнении обязательств по возврату кредита или ограничивать исполнение последним своих обязательств.

Данный вывод в Обзоре основан на том, что поскольку согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

При таком положении требования ст. 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно. Также в Обзоре указано, что законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставлено право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

При этом отмечается, что заемщик обязан возместить только фактически понесенные банком расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей").

Далее в Обзоре указано, что установление в кредитном договоре условий о применении штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей, в силу того, что согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

В пользу граждан-заемщиков отнесено и условие о подсудности споров по искам банков. Обзор содержит разъяснения о том, что наличие условий в кредитном договоре о рассмотрении споров по искам банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушают законодательство о защите прав потребителей, поскольку по общему правилу, установленному ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика. Более того в силу п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из условий удобства участия потребителя в судебном разбирательстве.

Наряду с вышеуказанным, в Обзоре также отмечено, что банк не вправе взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Включение в кредитный договор условий о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, поскольку данное условие противоречит положениям ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности".

Подробнее о неправомерном взимании банком различных комиссий и методах оспаривания данных действий Вы можете прочитать в разделе «Банковские комиссии».

С текстами Обзоров судебной практики можно ознакомиться в разделе "Нормативные акты".

[an error occurred while processing the directive] [an error occurred while processing the directive]